연금저축과 IRP, 세금 차이는 얼마나 날까? 직접 비교해봤습니다

연금저축과 IRP, 세금 차이는 얼마나 날까? 직접 비교해봤습니다

노후 준비를 위해 연금저축이나 IRP(개인형퇴직연금) 가입을 고민하는 분들이 많습니다.
두 상품 모두 세액공제 혜택이 있다는 건 알고 있지만,
막상 **“세금 차이가 얼마나 나느냐”**를 물으면 헷갈리는 경우가 많죠.

오늘은 연금저축 vs IRP의 세금 차이를 중심으로,
실제 절세 효과가 얼마나 되는지 깔끔하게 정리해보겠습니다.

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연금저축과 IRP, 기본 구조부터 차이점

먼저 두 상품의 큰 틀부터 짚고 가야 합니다.

연금저축이란?

• 개인이 자유롭게 가입 가능한 노후 대비 상품
• 연금저축보험 / 연금저축펀드 / 연금저축신탁 형태
• 연금 수령 시 연금소득세 부과

IRP(개인형퇴직연금)란?

• 근로자·자영업자 모두 가입 가능
• 퇴직금 또는 개인 납입금 운용
• 연금 수령 시 연금소득세 적용

👉 핵심은 세액공제 구조와 운용 제한, 중도 인출 조건에서 차이가 발생합니다.

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가장 중요한 차이: 세액공제 한도

연금저축과 IRP의 세금 차이는 연말정산 세액공제 한도에서 가장 크게 갈립니다.

구분연금저축IRP

세액공제 한도	연 400만 원	연 700만 원
합산 한도	-	연금저축 + IRP 합산 700만 원
공제율	13.2% 또는 16.5%	동일

✔ 총급여 5,500만 원 이하 → 16.5%
✔ 총급여 5,500만 원 초과 → 13.2%

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실제 세금 환급액, 얼마나 차이 날까?

예시 ① 연금저축만 가입한 경우

• 연 400만 원 납입
• 공제율 16.5%

👉 환급액 약 66만 원

예시 ② 연금저축 + IRP 모두 활용한 경우

• 연금저축 400만 원
• IRP 300만 원 (합산 700만 원)
• 공제율 16.5%

👉 환급액 약 115만 원

📌 연금저축만 활용할 때보다 약 49만 원 추가 절세 효과

→ 이 차이 때문에 직장인들은 IRP를 함께 활용하는 경우가 많습니다.

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연금 수령 시 세금 차이도 중요하다

많은 분들이 놓치는 부분이 바로 연금 받을 때의 세금입니다.

연금 수령 시 세율

• 연금소득세 3.3% ~ 5.5%
• 수령 나이에 따라 낮아짐

연금 수령 나이세율

55~69세	5.5%
70~79세	4.4%
80세 이상	3.3%

✔ 연금저축과 IRP 세율은 동일
✔ 세금 차이는 거의 없음
✔ 문제는 중도해지 시

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중도해지 시 세금 차이, 여기서 갈립니다

연금저축

• 중도 해지 시 기타소득세 16.5%
• 세액공제 받은 금액 + 운용 수익에 부과

IRP

• 원칙적으로 중도 인출 거의 불가
• 부득이한 사유만 허용 (파산, 질병 등)
• 해지 시 역시 16.5% 기타소득세

👉 유연성은 연금저축이 압도적으로 유리

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어떤 사람이 어떤 상품이 유리할까?

✔ 연금저축이 유리한 사람

• 자금 유동성이 중요한 경우
• 프리랜서, 자영업자
• 장기 투자 + 중도 활용 가능성 있음

✔ IRP가 유리한 사람

• 안정적인 직장인
• 연말정산 환급 극대화가 목표
• 퇴직금과 함께 운용 예정

✔ 가장 이상적인 조합

연금저축 400만 원 + IRP 300만 원

→ 세액공제 최대 + 리스크 분산 + 노후 대비 최적화

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정리: 연금저축 vs IRP 세금 차이 핵심 요약

• ✔ 세액공제 한도: IRP가 더 큼
• ✔ 연금 수령 시 세율: 차이 없음
• ✔ 중도 인출: 연금저축이 유리
• ✔ 절세 목적이라면 둘 다 활용이 정답

노후 준비는 늦게 시작할수록 세금이 손해입니다.
지금 연금저축만 하고 있다면, IRP 추가 가입도 꼭 검토해보세요.

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